住房公积金在住房按揭贷款中的作用是巨大的，申请住房公积金贷款比申请一般的银行商业贷款能省下一大笔利息支出。

我们先来直观地看一下银行商业贷款利率与住房公积金贷款利率的区别。五年以上的商业银行住房贷款基准利率（4.90%）是同期限住房公积金贷款利率（3.25%）的1.51倍，一年至五年（含五年）的商业银行住房贷款基准利率（4.75%）是同期限住房公积金贷款利率（2.75%）的1.73倍。

以贷款100万元、20年为例，目前商业银行住房贷款利率是在基准利率上浮10%，则年利率为5.39%，那么在等额本息还款方式下，利息总额为63.61万元；如果是公积金贷款，100万元、20年的利息总额是36.13万元，比商业贷款少了27.48万元。

因此，年轻人在就业时，要多留意一下用人单位是否有为职工缴纳住房公积金，如果没有缴纳公积金，即使每月工资多一点，可能也抵不上买房时用住房公积金贷款省的钱多。

除了上述直接购房的用途外，在日常的经济生活中还要巧妙地利用公积金来节省一大笔贷款利息支出。

一、充分利用“商转公”政策

2012年，为减轻职工购房贷款利息负担，扩大住房公积金贷款使用范围，体现住房公积金制度的优越性，各地住房公积金管理中心推出了个人商业性购房贷款转住房公积金贷款业务。

个人商业性购房贷款转住房公积金贷款，是指已办理个人商业性购房贷款且具备住房公积金贷款资格的借款人，在还款期间申请将商业性购房贷款余额转成住房公积金贷款，简称为“商转公”。由于住房公积金贷款利率便宜，此举能大大节约借款人的利息支出。

那么，哪些人可以进行“商转公”呢？根据各地住房公积金中心的规定，一般同时具备如下条件者可以申请“商转公”：

1. 符合住房公积金贷款申请条件；

2. 借款人必须是个人商业性购房贷款的借款人或房产共有权人；

3. 原个人商业性购房贷款银行同意借款人提前结清贷款；

4. 原个人商业性购房贷款还款一年（含）以上、信用记录良好且贷款无逾期；

5. 所购房产已取得房屋所有权证、土地使用权证，可以设定抵押权；

6. 借款人及其房产共有权人购买的住房为首套普通自住房或在2003年1月1日之后未办理过住房公积金贷款。

但有一点要注意的是， 对个人住房组合贷款中的商业性购房贷款不予办理商转公贷款，且商转公贷款不予办理组合贷款。

二、利用公积金逐年还款

多年以前，各地住房公积金管理中心推出了逐年冲还贷业务。逐年冲还贷，即逐年提取住房公积金归还住房公积金贷款，是指已办理住房公积金贷款（含组合贷款的住房公积金贷款部分）的借款人，向住房公积金管理中心提出申请，由管理中心于住房公积金贷款发放对应月，每年一次从职工的住房公积金缴存账户中提取住房公积金，划入职工还款账户用于归还其住房公积金贷款本息。

利用这项政策，可以用“利息收入较低的公积金存款”冲减“利息更高的公积金贷款”。 提取金额为申请人冲还贷月上月的住房公积金存储余额，但最多不得超过冲还贷月上月月还款额的12倍，即最多只能冲减还款一年。

在公积金逐年还款的具体操作中，有两种方式可供借款人选择。一种方式是每年提取的公积金按月冲减贷款本息；在冲减期间，借款人不用再每月归还公积金贷款本息。

另一种方式是借款人将每年提取的公积金全额冲减贷款本金，此种方式因比前一种方式更多地减少了贷款本金而能少支付一些利息，但每个月仍然要还款。

三、利用公积金提前还清住房商业贷款

当借款人或其配偶的公积金存储余额足够还清住房商业贷款时，借款人可申请提取住房公积金，归还住房商业贷款。

当然，借款人想还清住房商业贷款，但其本人或是配偶的公积金存储余额不足以还清住房商业贷款的情况下，还可以用另外的资金凑足款项，还清住房商业贷款。